De overwaarde gebruiken voor een nieuwe woning

Ben je al een aantal jaar in het bezit van een koopwoning, dan is de kans groot dat de waarde inmiddels behoorlijk is gestegen. Is de waarde van je huis hoger dan je hypotheekbedrag, dan wordt het verschil "overwaarde" genoemd.

Bijleenregeling
Valt er overwaarde vrij bij de verkoop van je woning, dan wil de fiscus dat je deze winst gebruikt voor de financiering van de nieuwe woning. Doe je dit niet, dan is de hypotheekrente over dat deel van de nieuwe hypotheek niet aftrekbaar. Deze maatregel staat bekend als de bijleenregeling.

Lagere hypotheek
Het doel van de bijleenregeling is om huiseigenaren te stimuleren om bij een verhuizing de overwaarde van hun huis te gebruiken voor de financiering van hun nieuwe woning. Gebruik je de overwaarde om de woning te financieren, dan kun je volstaan met een lagere hypotheek en heb je lagere maandlasten. Dit geeft je natuurlijk wel rust, maar is fiscaal niet altijd het meest aantrekkelijk.

Een maximale hypotheek
Je kunt er, ondanks de gevolgen van de bijleenregeling, toch voor kiezen om toch een maximale hypotheek af te sluiten. Je gebruikt de overwaarde dan voor iets anders dan het verlagen van de hypotheekschuld. Er zijn diverse slimme constructies mogelijk, waarbij je door te sparen of te beleggen lagere maandlasten of een hoger eindbedrag kunt bereiken, ondanks de beperking in de hypotheekrenteaftrek.

Sparen of beleggen
Zo kun je bijvoorbeeld de overwaarde in een spaar- of beleggingsdepot storten. In dat geval sluit je dus een maximale hypotheek af. Het rendement op je beleggingen kan dan gebruikt worden om je maandlasten te verlagen. De constructie moet worden afgestemd op je persoonlijke omstandigheden. Beleggen is niet zonder risico. Bij beleggen loop je het risico dat je de hypotheek aan het einde van de looptijd niet geheel kunt aflossen. Of dat je maandlasten onverhoopt stijgen omdat de beleggingsresultaten tegenvallen. Deze constructie is dan ook lang niet voor iedereen geschikt.

Meer lenen dan op basis van je inkomen mogelijk is
Breng je eigen geld in, dan kan dat een positieve invloed op het maximaal te lenen bedrag hebben. Bij veel hypotheekverstrekkers kun je als je eigen geld inbrengt, meer lenen dan op grond van je inkomen mogelijk zou zijn. Dat kan oplopen tot 1,5 keer het bedrag aan eigen geld.

Je persoonlijke situatie
De hoogte van je hypotheek is dus afhankelijk van de manier waarop je de eventuele overwaarde gebruikt. Welke vorm het meest geschikt is, hangt af van je persoonlijke situatie en wensen. Een combinatie van verschillende vormen is ook mogelijk.
De adviseur van De Hypotheker kan de verschillende mogelijkheden doorrekenen en de voor- en nadelen voor je op een rijtje zetten. Maak vandaag nog een afspraak met een vestiging bij jou in de buurt.