Met ingang van januari 2007 is de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) van kracht. Doel van deze Gedragscode: bescherming van de consument tegen te hoge hypotheekschulden. Geldverstrekkers zijn verplicht de Gedragscode toe te passen bij het vaststellen van de maximale hypotheeksom. Natuurlijk houdt ook De Hypotheker rekening met de Gedragscode bij het uitbrengen van haar adviezen.
Om de gevolgen van de GHF beter te kunnen begrijpen, is het belangrijk te weten wat het verband is tussen de toetsrente en de maximale hypotheek. Kies je voor een hypotheek met een korte rentevastperiode dan zal de rente over het algemeen relatief laag uitvallen. Een lage rente betekent een lage maandlast en daardoor zou een relatief hoge hypotheek kunnen worden afgesloten.
Te hoge hypotheek
Het gevaar van een te hoge hypotheek kan echter zijn dat, na de eerste korte rentevastperiode, de rente bij herziening omhoog gaat en de lasten niet meer kunnen worden opgebracht. Het inkomen is in die korte periode immers vaak nog onvoldoende gestegen en ook de waarde van de woning zal onvoldoende zijn om de gehele hypotheek bij verkoop van de woning te kunnen aflossen.
Veiligheidsbuffer
Met de Gedragscode is als het ware een soort veiligheidsbuffer ingebouwd. Kies je voor een rentevastperiode van 9 jaar of korter dan ben je verplicht te rekenen met de GHF-toetsrente, ook al is de rente die je betaalt lager. Kies je voor 10 jaar of langer vast dan mag je wél met de offerterente toetsen, ongeacht de hoogte van die rente. Een hoge hypotheek afsluiten op een relatief lage, 1 jaar vaste rente is hierdoor niet meer mogelijk. Berekeningen die je maakt met onze Hypotheekmeter gaan uit van het door het GHF voorgeschreven toetsingspercentage.
Uitzonderingen en afwijkingen
De Gedragscode voorziet in uitzonderingen c.q. afwijkingen. Een geldverstrekker mag van de Gedragscode afwijken en haar eigen verstrekkingsnormen hanteren. Je moet er dan wel op gewezen worden dat er is afgeweken van de Gedragscode én op de eventuele gevolgen gewezen worden.
Voorbeeld: stel dat er nu al bekend is dat het salaris een flinke groei zal doormaken. Een geldverstrekker kan dan bereid zijn om méér te financieren dan de Gedragscode strikt genomen toestaat. Voorwaarde hiervoor is dat uitvoerig wordt beschreven waarom dit gebeurt. Ook dien je als klant een verklaring te ondertekenen waarin je erkent dat je meer leent dan op dit moment eigenlijk verantwoord is.
Niet alle geldverstrekkers kennen deze uitzonderingsregels, vraag je adviseur naar de nadere bijzonderheden en de mogelijkheden.
