Aflossingsvrije deel

Vanaf augustus 2011 is het aflossingsvrije deel van de hypotheek aan een maximum gebonden. Dit deel mag maximaal 50% van de marktwaarde van je woning bedragen. Door meer af te lossen tijdens de looptijd, voorkom je dat je in de toekomst met een hoge restschuld blijft zitten.

Wat is er veranderd?
Maximaal 50% van de marktwaarde bij aanschaf van de woning mag nog aflossingsvrij zijn. Dat betekent dat je de rest tijdens de looptijd van de hypotheek moet aflossen. Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je tenslotte alleen maar rente, wat je lagere maandlasten oplevert. En hoe lager je lasten, hoe hoger de hypotheek zou kunnen zijn. Een valkuil, omdat mensen met een te hoge hypotheek later misschien hun maandlasten niet meer kunnen betalen. Deze regel geldt ook voor een tweede hypotheek, waarbij wel rekening moet worden gehouden met de eerste hypotheek. Bijvoorbeeld als door pensioen het inkomen daalt. Deze regel beschermt consumenten hiertegen en is ook een aanvulling op de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Dit geldt ook voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Waarom is deze maatregel er?
De kredietcrisis heeft politiek, toezichthouders, banken en verzekeraars aan het denken gezet. Om consumenten beter te schermen, wil minister De Jager van Financiën strengere regels voor tophypotheken.Volgens hem biedt het akkoord ‘een goed evenwicht tussen de bescherming van de consument en het open houden van de woningmarkt.’

Wat zijn de gevolgen?
Een lager aflossingsvrij deel betekent dat je totale hypotheeklasten bij een nieuwe woning duurder kunnen uitvallen dan hiervoor. De vraag is of je hiervoor meer wilt betalen? Positief is dat consumenten zo beter beschermd zijn tegen een eventuele inkomensdaling in de toekomst.

Effect aangescherpte norm
Het effect van de aangescherpte Gedragscode valt in de praktijk mee. Zo wordt driekwart van alle hypotheken afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij een hypotheek met NHG mag het aflossingsvrije deel maximaal 50 procent van de marktwaarde zijn.

Een deel van de huiseigenaren heeft bij het afsluiten van zijn hypotheek gekozen voor een lening die voor meer dan de helft van de marktwaarde aflossingsvrij is. Dat is nu dus niet meer mogelijk. Je moet nu niet minimaal de helft van je hypotheek aflossen, maar de helft van de marktwaarde van je woning. Hierdoor moet je iets meer aflossen, waardoor je maandlasten stijgen. Deze stijging blijkt echter minimaal.