Veelgestelde vragen over de kredietcrisis

Er zijn vele verschillende aanbieders van Spaarhypotheken en Bankspaarhypotheken, die allemaal verschillende voorwaarden (kunnen) hebben. Een allesomvattend antwoord op deze vraag is daarom niet te geven. Wel kunnen we meer inzicht geven over de geldende garantie- en opvangregelingen. Voor meer informatie over jouw specifieke situatie, raden we je aan contact op te nemen met jouw adviseur.

a) Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek bestaat uit twee delen: een hypotheek en een verzekeringspolis. Binnen deze verzekeringspolis wordt gespaard voor de aflossing en is een overlijdensrisicoverzekering opgenomen. Doordat de opbouw van het vermogen plaatsvindt in een verzekering valt deze in basis niet onder de garantieregeling van De Nederlandsche Bank. Maar omdat een spaarhypotheek naast het spaartegoed ook een (hogere) hypotheekschuld heeft, zou er in de meeste gevallen een verrekening kunnen plaatsvinden.
Overigens worden de spaartegoeden van spaarhypotheken niet belegd in aandelen of obligaties, waardoor de waardevermindering van aandelen op de beurzen geen invloed hebben op de waardeopbouw.

b) Bankspaarhypotheek
Bij bankspaarproducten, waarbij de opbouw plaatsvindt op een speciale spaarrekening, de zogenaamde Spaarrekening Eigen Woning (SEW), geldt de garantieregeling wel. Dit komt omdat hier niet gespaard wordt in een verzekering, maar op een spaarrekening.
Voor de beleggingsvariant van banksparen, geldt de garantieregeling niet. Hiervoor zijn andere maatregelen getroffen. Het betreft hier de beleggingscompensatieregeling die particuliere beleggers tot € 20.000,- tegemoet komt.

Er zijn diverse soorten fusies en overnames, maar in het algemeen kan worden gesteld dat de instelling die jouw geldverstrekker overneemt, ook jouw hypotheek overneemt, inclusief alle bijbehorende rechten en plichten. In principe verandert er dus niets. Het kan zijn dat er in een later stadium wijzigingen in de hypotheekvoorwaarden worden doorgevoerd. Deze zullen dan aangeboden worden als de rentevaste periode afloopt en er een nieuw aanbod komt voor een volgende rentevaste periode. Op dat moment kan het interessant zijn om een andere geldverstrekker te zoeken. De adviseurs van De Hypotheker kunnen je daarbij helpen.

In tegenstelling tot wat sommigen denken vervalt de hypotheekschuld niet in zo’n situatie. De uitvoerder van het faillissement (curator) zal proberen de hypotheek te laten overnemen door een andere instelling (zie verder het antwoord van de vorige vraag).

Het ligt in de lijn der verwachtingen dat de huizenprijzen de komende tijd onder druk komen. Nu verwachten wij geen dramatische daling, want de vraag naar huizen blijft in Nederland waarschijnlijk groter dan het aanbod. Daarnaast zullen veel huizen wel langer te koop staan, omdat mensen (kopers) voorzichtiger worden.Uiteraard zijn er per regio en per woningtype ook grote verschillen. Via onze internetsite kun je de ontwikkeling op de voet volgen. Wij hebben de prijsontwikkelingen van de afgelopen jaren voor je in kaart gebracht. Deze worden maandelijks bijgewerkt. Je vindt ze hier voor heel Nederland, per provincie en voor enkele grote steden.

Maak altijd een goede afweging. Deze beslissing hangt af van het type woning waarin je woont, de regio waarin de woning staat of bijvoorbeeld de prijsklasse. Een andere indicatie is de hoeveelheid woningen die er in jouw straat te koop staan. Koop je een ander huis voordat je je huidige woning hebt verkocht, dan blijf je mogelijk langer met dubbele lasten zitten dan voorzien. Laat je daarom altijd adviseren door een makelaar èn door onze hypotheekadvieur.

Doordat de banken elkaar onderling minder vertrouwen, lenen ze elkaar minder gemakkelijk geld uit. Omdat banken geld ‘nodig’ hebben, proberen ze nu de particuliere spaarder aan te spreken. Onze verwachting is dat de banken dit gaan doen door sparen aantrekkelijker te maken, bijvoorbeeld met hogere spaarrentes. Overigens biedt De Hypotheker ook een spaarrekening met een hoge rente.

Dit kan niemand voorspellen, dus wij ook niet. Deze is namelijk afhankelijk van heel veel factoren. In de rentebarometer op deze site kun je aflezen hoe de rentestanden zich op dit moment ontwikkelen. We raden je aan deze goed in de gaten te houden. In het overzicht actuele rentestanden vind je gedetailleerde rente-informatie per hypotheekverstrekker en per hypotheekvorm.

Vooralsnog merken we daar bij De Hypotheker weinig van. Goed onderbouwde hypotheekaanvragen worden op dit moment normaal door de banken en geldverstrekkers afgehandeld. Voor specifieke groepen kan er wel een probleem ontstaan, bijvoorbeeld mensen met een negatief BKR-verleden. Voor de kredietcrisis werden deze aanvragen vaak ondergebracht bij gespecialiseerde buitenlandse partijen. Deze zijn inmiddels gestopt. De reguliere banken zijn vaak minder bereid deze klantengroep een hypotheek te verstrekken, maar dat waren ze voor de kredietcrisis ook al.

De keuze van een hypotheek is net zo persoonlijk als de keuze van een huis. Een hypotheek moet passen bij jouw wensen en mogelijkheden. Het kiezen van de juiste hypotheekvorm is niet eenvoudig en het is niet in het algemeen te zeggen of een bepaalde hypotheekvorm beter is dan een andere.De beleggingshypotheek is ook een product waarbij de lange beleggingshorizon een belangrijke factor is. Net als de hypotheek heeft ook de gekoppelde beleggingsrekening meestal een looptijd van 25 tot 30 jaar. In deze periode worden slechte tijden afgewisseld met goede tijden. Daarnaast beleggen de meeste mensen in fondsen die door professionals worden beheerd. Binnen deze fondsen is er altijd sprake van spreiding. In de prospectus van het beleggingsfonds kun je nalezen wat de spreiding van het betreffende fonds is. Ben je de prospectus kwijt, dan kun je die altijd opnieuw opvragen bij de aanbieder van het product.

Voor onze Solide Koers Internet Spaarrekening geldt dezelfde garantieregeling als voor andere spaarrekeningen. Dit betekent dat de garantie per rekeninghouder € 100.000 bedraagt. Dit bedrag was voorheen € 38.000 en is recentelijk door de Nederlandse overheid verhoogd.De Solide Koers Internet Spaarrekening wordt uitgevoerd door Delta Lloyd Bank. Dit betekent dat wanneer je ook een andere rekening bij Delta Lloyd Bank hebt lopen, je de saldi van deze rekeningen bij elkaar op moet tellen. Dit omdat de garantieregeling per instelling geldt en niet per spaarrekening.

Accepteer nooit zomaar het verlengingsvoorstel van de bank maar vraag altijd een second opinion aan een van onze hypotheekadviseurs.Dit was altijd al verstandig, maar in deze turbulente tijden kunnen de renteverschillen fors oplopen. Door zonder meer het voorstel van je bank te accepteren loop je het risico onnodig veel te veel te gaan betalen.

Het antwoord op deze vraag is afhankelijk van een aantal factoren. Wat voor rente betaal je op dit moment, hoe lang staat je huidige rente nog vast, is je woning in waarde gestegen sinds je je hypotheek hebt afgesloten. Maar bijvoorbeeld ook, zijn jouw persoonlijke omstandigheden gewijzigd of gaat dit binnenkort gebeuren. Een goed antwoord op deze vraag kan alleen op maat worden gegeven. Maak hiervoor een afspraak met een van onze hypotheekadviseurs.

De extra lasten die een tweede hypotheek met zich meebrengt kunnen onze hypotheekadviseurs exact voor je uitrekenen. Wanneer je van mening bent dat deze lasten voor jou acceptabel zijn in relatie met de door jou gewenste verbouwing is er weinig reden om de verbouwing uit te stellen, zeker wanneer je nog langere tijd in je huidige woning wil blijven wonen. Ben je echter van plan om ondanks de verbouwing toch binnen een paar jaar te verhuizen dan doe je er verstandig aan om alleen verbouwingen uit te voeren die de waarde van je woning echt verhogen, bijvoorbeeld achterstallig onderhoud of een luxe keuken in plaats van eenvoudige bouwkeuken. Anders wordt de kans dat je je investering niet terugverdient groter. Ook verbouwingen die jouw woning een onderscheidend kenmerk geven ten opzichte van vergelijkbare woningen bij jou in de straat zijn een verstandige beslissing. Zo verbeter je je concurrentiepositie ten opzichte van je buren wanneer je je woning straks wil verkopen.

Pensioenfondsen beleggen een deel van de aan hen toevertrouwde gelden op de internationale aandelenbeurzen. Door de recente koersval zijn daarmee de bezittingen van de pensioenfondsen in waarde gedaald. Dit kan betekenen dat een pensioenfonds onvoldoende geld heeft om alle pensioenen te kunnen betalen. Een pensioenfonds heeft grofweg vier mogelijke maatregelen tot haar beschikking:

het verhogen van de premies

pensioenuitkeringen niet of niet volledig indexeren

de pensioenregeling versoberen

betere tijden afwachten, de beurskoersen gaan uiteindelijk wel weer omhoog

Het meest waarschijnlijk is dat pensioenfondsen onder de huidige omstandigheden een aantal maatregelen zullen combineren. In de volgende vragen worden deze opties nader toegelicht.

Ja, dit hebben ze in het verleden ook regelmatig gedaan. Dit gebeurt over het algemeen in overleg met de vakbonden en werkgevers. Een hogere eigen bijdrage aan de pensioenpremie betekent voor werknemers een lagere koopkracht.

Normaal gesproken verhogen pensioenfondsen ieder jaar de pensioenuitkeringen een beetje, eigenlijk net zoals de lonen ieder jaar stijgen volgens de CAO om de inflatie bij te houden. Dit wordt indexatie genoemd. Pensioenfondsen zijn echter niet verplicht om de pensioen te indexeren. Wanneer zij besluiten om de indexatie geheel of gedeeltelijk achterwege te laten betekent dit dat jouw pensioen de inflatie niet bijhoudt en jouw koopkracht daalt. De AOW wordt, in ieder geval voorlopig, wel geïndexeerd.

Een laatste mogelijkheid die pensioenfondsen hebben om beter aan hun verplichtingen te kunnen voldoen is het versoberen van toekomstige verplichtingen. Er is dan in de toekomst minder geld nodig om de lagere pensioenen uit te kunnen betalen. Een aantal jaar geleden zijn bijvoorbeeld het ABP en PGGM overgestapt van een eindloonregeling naar een middelloonregeling Andere mogelijkheden zijn het overstappen van een salaris/ diensttijdregeling naar een beschikbare premieregeling. Wanneer jouw pensioenfonds een dergelijke aanpassing van jouw pensioenregeling aankondigt is het verstandig om je persoonlijke financiële situatie eens op een rijtje te laten zetten. De gevolgen kunnen groot zijn en tijdige maatregelen kunnen een hoop onzekerheid weg nemen.

Dat is afhankelijk van een aantal vragen:Wanneer jouw koopsompolis een gegarandeerd rendement kent is er niet zoveel aan de hand. Jouw koopsom is dan niet gevoelig voor ontwikkelingen op de aandelenmarkt. Heb je jouw koopsom (gedeeltelijk) belegd dan is de waarde wel afhankelijk van de aandelenkoersen en dus waarschijnlijk gedaald. In dat geval is het van belang hoe lang jouw koopsom nog loopt en wanneer je het geld nodig heeft. Wanneer je je geld gedurende een langere tijd jaar niet nodig hebt, is er een reële kans dat de aandelenkoersen zich weer tijdig herstellen. Wanneer je op korte termijn over het geld van je koopsom moet beschikken zal je zeer waarschijnlijk een verlies lijden.

Voor de goede orde: als een financiële instelling failliet gaat zal er altijd gesaldeerd worden: tegoeden worden verrekend met de schulden.

a) Depositogarantiestelsel
In Nederland gevestigde banken die een vergunning hebben van DNB vallen onder dit stelsel. Op de site van de DNB staat de meest actuele lijst van Nederlandse banken die per 10 oktober 2008 onder het Nederlandse stelsel vallen. Buitenlandse banken met een bijkantoor in Nederland vallen in eerste instantie onder het garantiestelsel van het eigen land. De garantie bedroeg € 38.000, waarbij gold dat de eerste € 20.000 voor 100% gegarandeerd is, en voor het meerdere tot maximaal € 40.000 geldt een eigen risico van 10%. De Nederlandse overheid heeft echter de garantie - in ieder geval tot eind september 2009 - verhoogd naar € 100.000. Dit bedrag geldt per rekeninghouder per instelling.

b) Beleggerscompensatiestelsel
Dit stelsel beschermt particulieren en ‘kleine’ ondernemingen die op grond van een beleggingsdienst, geld of financiële instrumenten hebben toevertrouwd aan een vergunninghoudende bank of beleggingsonderneming. Dit stelsel garandeert een bedrag van € 20.000 per persoon per instelling.