Kies voor meer zekerheid

Big met huis

In het verleden heb je  gekozen voor een deels of geheel aflossingsvrije hypotheek. Een keuze die op dat moment goed bij je persoonlijke situatie paste.  De naam ‘aflossingsvrije hypotheek’ zegt het al. Het is een  hypotheek waar tijdens de looptijd niet op wordt afgelost. Je betaalt maandelijks alleen rente aan je geldverstrekker en verder niets. Zo maak je optimaal gebruik van het recht op hypotheekrenteaftrek. Dat betekent lage maandlasten: voordelig dus…voor nu. Maar hoe zit dat in de toekomst? 

 

 


Het moment dat je koos voor een aflossingsvrije hypotheek ligt al even achter je. Het is belangrijk om met enige regelmaat even stil te staan bij deze keuze. Voldoet de hypotheek nog aan je wensen? Past hij nog bij je huidige situatie? En in hoeverre is je hypotheek toekomstbestendig?

Het financiële plaatje en de toekomst

Er komt een moment dat de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek afloopt. Dat is in principe het moment dat je de hypotheekschuld bij je geldverstrekker moet aflossen.

Afhankelijk van je situatie zijn er op moment van aflossen diverse mogelijkheden. We noemen er een aantal:

Je kunt ervoor kiezen je huis te verkopen.Het kan zijn dat je persoonlijke situatie is veranderd. De kinderen zijn bijvoorbeeld het huis uit en je wilt kleiner gaan wonen. Of misschien heb je al langer de wens om naar een andere omgeving te verhuizen. Je verkoopt je huis en lost met de opbrengst de hypotheekschuld af. 

  • Er is eigen vermogen opgebouwd via spaargeld of bijvoorbeeld beleggingen en je lost hiermee de hypotheekschuld af.
  • Een andere mogelijkheid is dat de hypotheekverstrekker de hypotheek nog voor bepaalde tijd verlengt. Dan hoef je (nog) niet af te lossen.
  • Je sluit een nieuwe hypotheek af waarmee je de oude hypotheek aflost.

Er zijn dus diverse mogelijkheden om de hypotheekschuld aan het eind van de looptijd af te lossen. Het hangt echter van je persoonlijke financiële situatie af wat er op dát moment mogelijk is, en welke opties je geldverstrekker dan biedt.

Misschien is het voor jou niet mogelijk om je hypotheek te verlengen of een nieuwe af te sluiten. Het aflossen van de hypotheekschuld met eigen vermogen kan dan een optie zijn, maar is er eigen vermogen opgebouwd? En wat als je daar eigenlijk een andere bestemming voor in gedachte hebt? Of misschien is het verkopen van je woning wel een overweging, maar wat gebeurt er als de woning ‘onder water staat’? Dan houd je een restschuld over. Geen fijn vooruitzicht, maar hier is wat aan te doen. En daar kun je vandaag al mee beginnen. We leggen het verderop uit.

 

 
Minder inkomen na je pensioen

Er komt een moment dat je met pensioen gaat. Of misschien ben je al met pensioen? De kans is groot dat het inkomen dan daalt. Heb je niets afgelost op je aflossingsvrije hypotheek, dan blijven de maandlasten gelijk en heb je maandelijks minder te besteden. Dit hoeft niet direct een probleem te zijn, maar wat gebeurt er op het moment dat je geen gebruik meer kunt maken van de hypotheekrenteaftrek?

Hogere lasten zonder hypotheekrenteaftrek

Vanaf 2001 is het recht op hypotheekrenteaftrek beperkt tot 30 jaar. Heb je vóór 2001 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten, dan krijg je vanaf 2031 dus geen teruggave meer van de Belastingdienst. Is er tijdens de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek niet afgelost en doe je dit aan het einde van de looptijd ook niet, dan worden je netto woonlasten aanzienlijk hoger. Kun je dan zorgeloos blijven wonen?

Ons advies: kies voor zekerheid

Later lijkt vaak nog ver weg, maar staat voor je er erg in hebt op de stoep. Daarom wijzen we je graag op manieren waarop je vandaag al iets kunt doen om mogelijke verrassingen in de toekomst te voorkomen.

1. Start met aflossen
Hiermee bespaar je direct op de rentelasten. Je kunt ineens een grote som terugbetalen, of elke maand een klein bedrag. Meestal kan er jaarlijks tot 10% van het geleende bedrag boetevrij worden afgelost. In sommige gevallen is het zelfs toegestaan om boetevrij af te lossen tot de WOZ-waarde van de woning! Wat voor jou van toepassing is hangt af van je situatie.

Hoe kun je starten met aflossen?
Dat gaat heel eenvoudig:

  • Maak het gewenste bedrag dat je extra wilt terugbetalen over op het bankrekeningnummer dat je geldverstrekker gebruikt om alle andere bedragen van de lening voor je woning af te schrijven.
  • Zet je overeenkomstnummer en de tekst "extra terugbetalen" in de omschrijving.

2. Kies een andere hypotheekvorm
Door voor een deel of helemaal over te stappen op een lineaire of annuïteiten hypotheek, weet je zeker dat je hypotheekschuld minder wordt. Dit regel je met een omzettingsofferte die je via De Hypotheker kunt aanvragen. De kosten voor het omzetten van je hypotheek bedragen €225,-. Daarnaast moet je rekening houden met advieskosten en eventuele bemiddelingskosten van de hypotheekadviseur.


Kom bij ons langs

Hoe je je het best kunt voorbereiden op de toekomst, hangt af van je persoonlijke situatie. Neem telefonisch contact met ons op of maak gemakkelijk online een afspraak. We helpen je graag.

Deel dit artikel:
Linkedin