Wat betekent dit voor jou?

Huizenbezitters krijgen meer tijd om hun bestaande aflossingvrije hypotheek om te zetten in een spaar- of bankspaarhypotheek. De termijn is verlengd tot 1 april 2013.

Wat betekent dit voor jou? Elke situatie is anders. We hebben onderstaande 3 situaties in kaart gebracht voorzien van rekenvoorbeelden. Wil je ook nog je hypotheek aanpassen of omzetten omdat je meer zekerheid wilt of omdat er wijzigingen zijn in persoonlijke of financiële situatie? Maak alvast een afspraak met een hypotheekadviseur van De Hypotheker.

 

Ik wil straks niet met een schuld blijven zitten als mijn aflossingsvrije hypotheek afloopt. Kan ik daar nu iets aan doen?
Je kunt je huidige aflossingsvrije hypotheek handhaven met behoud van hypotheekrenteaftrek. Maar je kunt de hypotheek ook omzetten in bijvoorbeeld een (bank)spaarhypotheek. Dan spaar je alvast geleidelijk een bedrag om straks de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk af te lossen. Of dat voor je interessant is, hangt van jouw persoonlijke omstandigheden af. Maar als je je aflossingsvrije hypotheek wilt wijzigen naar een (bank)spaarhypotheek, dan is het wel verstandig om dit voor 1 april 2013 te doen. Dan behoud je namelijk je recht op hypotheekrenteaftrek.

Rekenvoorbeeld
Mark en Femke hebben 5 jaar geleden een hypotheek van € 250.000 afgesloten en betalen jaarlijks 5% aan rente. Zij hebben ervoor gekozen om € 150.000 te sparen en € 100.000 aflossingsvrij te laten. Het aflossingvrije deel vinden zij nu te hoog en willen dat verlagen naar € 50.000. Zij kunnen kiezen voor een bankspaar-of een annuïteitenhypotheek voor de restant looptijd van 25 jaar.

Kiezen zij ervoor om het geld bij elkaar te (bank)sparen, dan zullen (voor dit deel) de totale netto maandlasten € 226 worden. Dit is inclusief € 84 aan spaarinleg.

Kiezen zij voor een annuïteitenhypotheek, dan zullen de maandlasten geleidelijk stijgen. In het 1e jaar zullen de maandelijkse nettolasten € 227 zijn. In jaar 10 zijn de lasten gestegen naar € 247 per maand. En in het laatste jaar zijn de kosten het hoogst met € 292.

 

Ik heb een aflossingsvrije hypotheek. Kan ik dan beter sparen op een spaarrekening voor de aflossing van mijn hypotheek?
Met een reguliere (internet) spaarrekening kijkt de Belastingdienst naar je totale spaarsaldo. Wanneer dat boven het bedrag van de vrijstelling uitkomt, dan betaal je 1,2% over het spaarsaldo aan belasting. Het is ook mogelijk om binnen een hypotheek te sparen. Hierover hoef je geen belasting te betalen. Wat voor jou de beste oplossing is, is afhankelijk van je persoonlijk situatie. Je hebt echter tot 1 april 2013 de mogelijkheid om een hypotheek in combinatie met een spaarrekening te openen met fiscale voordelen.

Rekenvoorbeeld
Mark en Femke zijn eigenaar van een woning waarvoor ze onder andere een aflossingsvrije hypotheek van € 40.000 hebben afgesloten. Zij willen de aflossingsvrije hypotheek uiteindelijk over 20 jaar aflossen.

Als zij maandelijks een bedrag op een spaarrekening zetten, moeten zij ongeveer € 135 per maand opzij leggen om over 20 jaar een bedrag van € 40.000 te hebben gespaard. Daarbij is nog geen rekening gehouden met de belasting die zij (mogelijk) over hun spaargeld moeten betalen (1,2% over het vermogen boven de circa € 21.000)

Als zij een bankspaarrekening aan hun aflossingsvrije hypotheek koppelen, kunnen zij sparen tegen een hogere rente dan bij een reguliere spaarrekening en hoeven zij hierover geen belasting te betalen. De maandelijkse inleg om na 20 jaar € 40.000 te sparen bedraagt dan ongeveer € 100. Het afsluiten van een bankspaarrekening levert Mark en Femke daarmee dus minimaal 20 jaar x 12 maanden x € 35 = € 8.400 op.


Kan ik in de toekomst ook nog mijn aflossingsvrije hypotheek omzetten in een spaarhypotheek?
Dat kan alleen maar met behoud van hypotheekrenteaftrek tot uiterlijk 1 april 2013. Als je daarna je hypotheek omzet naar een spaarhypotheek, dan is de rente niet meer aftrekbaar van de belasting. En is het spaarbedrag niet meer onbelast. Wanneer je er voor kiest om je aflossingsvrije hypotheek te wijzigen naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek, dan heb je wel recht op hypotheekrenteaftrek. Bij deze hypotheekvormen los je jaarlijks een deel van de hypotheek af. Daar staat tegenover dat de maandlasten van deze hypotheek hoger zijn.


Rekenvoorbeeld
Mark en Femke zijn eigenaar van een woning waarop ze onder andere een aflossingsvrije hypotheek van € 40.000 hebben afgesloten. Zij willen de aflossingsvrije hypotheek uiteindelijk over 20 jaar aflossen.

Als zij een bankspaarrekening aan hun aflossingsvrije hypotheek koppelen, kunnen zij sparen tegen een hogere rente dan op een reguliere spaarrekening en hoeven zij hierover geen belasting te betalen. De maandelijkse inleg om na 20 jaar € 40.000 te sparen bedraagt dan ongeveer € 100.

Als zij een spaarverzekering in box 3 afsluiten om hun aflossingsvrije hypotheek mee af te lossen, moeten zij naast de inleg ook jaarlijks belasting betalen over de waarde van de verzekering (boven de circa € 21.000) De maandelijkse premie om na 20 jaar € 40.000 te sparen bedraagt dan ongeveer € 150.
Het afsluiten van een bankspaarrekening levert Mark en Femke daarmee dus minimaal 20 jaar x 12 maanden x € 50 = € 12.000 op.

Maak een afspraak

Wil je ook nog jouw hypotheek aanpassen of omzetten omdat je meer zekerheid wilt of omdat er wijzigingen zijn in je persoonlijke of financiële situatie? Maak dan nu alvast een afspraak met een hypotheekadviseur van De Hypotheker.

 

 

Deel dit artikel:
Linkedin