Wel of niet kiezen voor aflossingsvrij?
In 2021 was er sprake van een opmars van de (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek, omdat het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek niet meer zo groot was. Nu de hypotheekrente flink is gestegen, heeft de hypotheekrenteaftrek juist weer meer impact en zien we dan ook een daling van het aantal aflossingvrije hypotheken afgesloten in het derde kwartaal van 37 procent. We laten je aan de hand van een rekenvoorbeeld zien dat een aflossingsvrij hypotheekdeel minder aantrekkelijk is geworden, zeker voor kopers die geen gebruik kunnen maken van het overgangsrecht.
Aflossingsvrije hypotheek minder gunstig geworden
De Hypotheker heeft berekend wat een stel met een bruto jaarinkomen van respectievelijk 40.000 en 35.000 euro aan maandlasten betaalt voor een hypotheek van 300.000 euro*. Hieruit blijkt dat een aflossingsvrije hypotheek vanwege de sterk gestegen hypotheekrente minder gunstig is geworden.
| Hypotheekvorm | Bruto maandlasten | Netto maandlasten | Maximale leensom |
| 100% annuïtair | € 1.499 | € 1.135 | € 356.549 |
| 80% annuïtair - 20% aflossingsvrij | € 1.418 | € 1.166 | € 343.883 |
| 50% annuïtair - 50% aflossingsvrij | € 1.297 | € 1.213 | € 307.457 |
* Het gaat om een hypotheek met een hypotheekrente van 4,38 procent en een rentevaste periode van 10 jaar, waarbij rekening is gehouden met de bijtelling van het eigen woningforfait.
Gelijke maandlasten bij de verschillende hypotheekvormen
In bovenstaande tabel kun je zien dat je bruto maandlasten lager zijn bij een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek, omdat je over het aflossingsvrije deel enkel rente betaalt en geen aflossing. Maar je netto maandlasten blijven min of meer gelijk, of je nu kiest voor een gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek of een volledig annuïtaire hypotheek.
Dit komt doordat je voor het aflossingsvrije deel geen aanspraak kunt maken op de hypotheekrenteaftrek (tenzij je nog gebruik mag maken van het overgangsrecht). Je maximale leensom gaat daarentegen wel flink omlaag bij een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek, omdat er strikter wordt getoetst op het moment dat er aflossingsvrij wordt geleend.
Op dit moment loont het dus niet om te kiezen voor een aflossingsvrij deel, terwijl je bij een lagere hypotheekrente juist wel substantieel kunt besparen op de maandlasten bij een aflossingsvrije hypotheek.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente over je hypotheekschuld en los je op de einddatum in één keer je lening af. De hele looptijd van je hypotheek ben je niet verplicht om af te lossen. De aflossingsvrije hypotheek wordt vooral gekozen door huizenbezitters die al eerder een (deels) aflossingsvrije hypotheek hadden. Zij kunnen hun hypotheek, als die van vóór 2013 is, dankzij het overgangsrecht meenemen in een nieuwe hypotheek mét behoud van toen geldende fiscale regels zoals de hypotheekrenteaftrek. En ze hoeven vaak minder te lenen, doordat ze de overwaarde van hun vorige huis kunnen inzetten bij de koop van een volgend huis. Dan kan een geheel of gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek een interessant alternatief zijn voor een hypotheek waarbij je wél maandelijks aflost.
