Familiehypotheek

Als je een huis gaat kopen, heb je meestal ook een hypotheek nodig. In de eerste plaats wend je je dan waarschijnlijk tot banken en andere vergelijkbare hypotheekverstrekkers. Maar wist je dat je ook van je ouders of andere familieleden geld kunt lenen om een huis te kopen? We spreken dan van een zogeheten familiehypotheek of een familiebank constructie.

Het afsluiten van een lening binnen je familie kan je diverse voordelen opleveren. Zolang je vooraf maar wel duidelijke afspraken maakt (en die vervolgens vastlegt). Je mág de lening onderhands afsluiten, maar een bezoekje aan de notaris is wel het meest verstandige om te doen.

Wat is een familiehypotheek of familiebank constructie?

In principe is een familiehypotheek niets anders dan een reguliere hypotheek. Alleen leen je in dit geval het geld niet bij een bank maar bij familie. Dat kunnen je ouders zijn, maar dat hoeft niet. Ook bij je grootouders of je oom kun je een familiehypotheek afsluiten. Het onderpand van de lening is de woning zelf. Onderling bepaal je de bijbehorende voorwaarden van de af te sluiten lening. Zoals onder andere de hoogte van het te lenen bedrag, de looptijd, het rentepercentage en de manier van aflossen. Al deze voorwaarden kun je het beste vast laten leggen bij een notaris, maar dat is niet verplicht. 

Hoe werkt een familiebank hypotheek?

Een familiebank hypotheek werkt precies hetzelfde als een hypotheek die je bij een bank zou afsluiten. Het enige verschil is dat je het geld nu niet leent bij de bank maar bij een familielid. En dat je tot op zeker hoogte samen invloed kunt uitoefenen op de bijbehorende voorwaarden van de hypotheek. 

Hoogte familiehypotheek en voorwaarden

In principe kun je een familiehypotheek zo hoog maken als je zelf wilt. Je bent daarbij namelijk in eerste instantie niet gebonden aan de regels die een bank stelt. Wel moet je een marktconforme rente afspreken en de lening in maximaal 30 jaar lineair of annuïtair aflossen. Ook moet je de lening aangeven bij de Belastingdienst en duidelijk maken dat het bedrag wordt gebruikt voor de aankoop van een huis. 

Maar je kunt je natuurlijk afvragen of het voor ouders wel zo verstandig is om hun kind een zo hoog mogelijke lening te verstrekken. En bedenk ook: heb je naast de familiehypotheek nog een hypotheek nodig bij de bank om het huis te kunnen betalen? Dan zal de bank deze familiehypotheek meenemen bij het bepalen van jouw maximale lening. Hierdoor kun je bij de bank waarschijnlijk minder hypotheek krijgen.  

Rente bepalen bij een familiebank constructie

We stipten het net al even aan: je moet wel een marktconforme rente bij een familiehypotheek hanteren. Anders geldt de niet of te weinig gerekende rente namelijk als gift van je ouders aan jou. Bovendien kan het juist slim zijn om een maximale rente bij een familiehypotheek af te spreken met het oog op de hypotheekrenteaftrek. Hoe hoger de rente, hoe fiscaal voordeliger je zelf uit bent. Bovendien heb je ook nog de mogelijkheid om je ouders de te veel betaalde rente terug te laten schenken aan je (belastingvrij). Houd daarbij wel goed in de gaten wat de precieze regels (en de belastingvrije bedragen) zijn van het schenken van ouder naar kind

Voor- en nadelen familiebank

Je hebt tijdens het lezen van deze informatie over de familiebank en de familiehypotheek vast al meegekregen dat er voor- en nadelen zitten aan deze constructie. We sommen ze hieronder nog even overzichtelijk voor je op. 

Voordelen familiehypotheek:

  • Je hoeft niet naar de bank om geld voor je huis te lenen.
  • Je kunt in grote mate zelf de bijbehorende leningvoorwaarden bepalen.
  • Je kunt je hypotheekrenteaftrek maximaliseren door voor een slimme constructie te kiezen.
  • De rente-inkomsten zijn voor je ouders of andere familieleden onbelast. 

Nadelen familiehypotheek:

  • Er is weinig tot geen ondersteuning bij het afsluiten en beheren van de lening.
  • Als afspraken niet of niet voldoende worden nagekomen, kan dit tot familieruzies leiden. 

Verschil familiehypotheek en generatiehypotheek

Let op: een familiehypotheek is iets anders dan een generatiehypotheek. Bij een generatiehypotheek staan je ouders of grootouders garant bij het afsluiten van een hypotheek bij een bank of geldverstrekker. Zij tekenen dan voor het deel van de hypotheek dat jij niet zelfstandig kan dragen. Daarbij wordt het inkomen van je (groot)ouders getoetst om er zeker van te zijn dat zij de lasten wel kunnen dragen. Is na verloop van tijd je inkomen voldoende gestegen om de hypotheek zelf te dragen, dan wordt de hypotheek aangepast. 

Ook een familiehypotheek afsluiten? Neem dan contact op met een van onze adviseurs.