Aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar annuïteiten

Wat is het verschil tussen een aflossingsvrije hypotheek en een annuïteitenhypotheek?

Voordat we het gaan hebben over oversluiten is het eerst goed om nog even de verschillen duidelijk te hebben tussen beide hypotheekvormen. Zoals de naam al zegt, los je met een aflossingsvrije hypotheek niet automatisch af. Je betaalt daarom iedere maand alleen maar de kosten voor de afgesproken hypotheekrente, maar je hypotheeklast wordt niet kleiner. Het voordeel hiervan is dat je maandelijks minder kosten hebt voor je woning en dus meer geld overhoudt voor andere dingen. Het nadeel is dat je geen vermogen opbouwt in je woning en de woning wordt niet jouw eigendom.

Bij een annuïteitenhypotheek bestaat je maandbedrag uit rente en aflossing. Meestal zijn je maandlasten daarom hoger dan bij een aflossingsvrije hypotheek. Het voordeel van een hypotheekvorm met aflossing is dat je huis iedere maand een beetje meer van jou wordt. Je huis is dus eigenlijk een spaarpot waar je maandelijks iets instopt. Is heel je hypotheek afgelost? Dan heb geen kosten meer voor je huis. Nog een voordeel van een annuïteitenhypotheek is dat je gebruik mag maken van de hypotheekrenteaftrek, iets wat sinds 2013 niet meer kan met een (nieuw afgesloten) aflossingsvrije hypotheek.

Overigens moet ook een aflossingsvrije hypotheek ooit worden afgelost. Na 30 jaar wil de hypotheekverstrekker toch graag dat je de lening terugbetaalt. Je kunt op dat moment ervoor kiezen om het gehele bedrag met spaargeld terug te betalen, maar het is vaak ook mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Op dat moment wordt je maximale hypotheek wel opnieuw getoetst.

Kun je een aflossingsvrije hypotheek zomaar oversluiten

Het is bijna altijd geen probleem om een lopende aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een annuïteiten of lineaire vorm. Hier zijn wel kosten aan verbonden. Veel woningeigenaren met een aflossingsvrije hypotheek zijn inmiddels ook al op leeftijd. Wanneer je 57 jaar of ouder bent, kan het gebeuren dat je maximale hypotheekbedrag lager uitvalt. Geldverstrekkers gaan vanaf die leeftijd namelijk kijken naar je pensioeninkomen in de toekomst. Daardoor kun je mogelijk slechts een deel van je openstaande hypotheekbedrag herfinancieren.

Waarom zou je kiezen voor oversluiten naar een annuïteitenhypotheek?

Omdat veel aflossingsvrije hypotheken zijn afgesloten vóór 2013 kunnen die huiseigenaren wel gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek. Dit voordeel missen zij dus niet. Ook gaan je maandlasten na het oversluiten waarschijnlijk omhoog, omdat je voortaan ook maandelijks de aflossing moet betalen.

Toch kan het ook met een oude aflossingsvrije hypotheek een goed idee zijn om een keer te kijken naar het oversluiten van de aflossingsvrije hypotheek. Vaak geeft het rust om te weten dat je iedere maand een deel van je hypotheekschuld terugbetaalt aan de geldverstrekker. Je bouwt op die manier eigenlijk zonder het te merken een mooi spaarpotje op en komt niet voor verrassingen te staan als je hypotheek op een dag toch moet worden terugbetaald.

Wat kost het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek

Aan het oversluiten van je hypotheek zijn kosten verbonden. Denk bijvoorbeeld aan advieskosten voor de hypotheekadviseur en notariskosten voor het inschrijven van de hypotheek. De kosten lopen hierdoor uiteen, omdat hypotheekadviseurs en notarissen verschillende tarieven rekenen.

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten óf omzetten

Naast het oversluiten van je hypotheek, kun je er ook voor kiezen om je lopende hypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm. Op papier lijken die 2 dingen veel op elkaar, maar er is een groot verschil. Bij het oversluiten van je hypotheek kun je kiezen voor alle andere mogelijk geldverstrekkers. Bij het omzetten van je hypotheek sluit je een nieuwe hypotheekvorm af bij dezelfde hypotheekverstrekker. Het voordeel hiervan is dat je geen notariskosten hoeft te betalen.