5 veelgestelde vragen over aflossingsvrije hypotheek

1. Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, betaal je per maand alleen de rente over je hypotheek. Dat betekent dat je schuld niet verandert. Hierdoor krijg je lagere maandlasten, maar moet je ook de volledige schuld na de looptijd in één keer terugbetalen. Het is gebruikelijk om tussentijds te sparen, zodat je genoeg hebt om het hele bedrag te betalen.

Voorbeeld:
Leen je € 224.000 tegen een rente van 3,4 procent? Dan betaal je maandelijks € 635 aan rente maar je totale schuld blijft € 224.000.

2. Mag je een aflossingsvrije hypotheek nog afsluiten?

Voor 2013 was het mogelijk om volledig een aflossingsvrije hypotheek te hebben. Tegenwoordig mag je deze in beperkte vorm afsluiten. Je mag maximaal 50 procent van de waarde van de woning aflossingsvrij afsluiten. Door de aangekondigde aanscherpingen wordt het aflossingsvrijdeel maximaal 30 procent van de marktwaarde. Vaak wordt dit gecombineerd met een annuïtaire of lineaire hypotheek. Onderstaande rekenvoorbeelden laten je zien welke maandlasten je kan hebben. In de rekenvoorbeelden zijn we van een totale hypotheek van € 496.000 uitgegaan, verdeeld in twee leningdelen. De looptijd is 30 jaar en de rente staat op 3,4 procent.

3. Waarom is er geen hypotheekrenteaftrek mogelijk bij een aflossingsvrije hypotheek?

Hypotheekrenteaftrek is sinds 2013 alleen van toepassing op hypotheken met een verplichte aflossingsstructuur. Hieronder valt alleen nog annuïtaire of lineaire hypotheken met een looptijd van 30 jaar. Heb je voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten? Dan maak je mogelijk gebruik van een overgangsregeling die, afhankelijk van jouw situatie, tot 2031 of 2043 loopt. Wanneer je je hypotheek wijzigt of oversluit verlies je mogelijk je recht op de hypotheekrenteaftrek.

4. Welke risico’s heb je bij een aflossingsvrije hypotheek?

Ondanks de lage maandlasten die je hebt bij een aflossingsvrije hypotheek, zijn er ook duidelijke risico’s aan verbonden. 

• Je hypotheekschuld blijft hetzelfde. Hierdoor moet je het gehele bedrag in één keer aflossen en heb je hogere rentelasten;
• Risico op restschuld. Als je woning bij verkoop minder waard is dan je schuld, houd je een restschuld over;
• Je hebt geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Je netto maandlasten zijn dus relatief hoger;
• Bij pensionering daalt mogelijk je inkomen waardoor het herfinancieren of aflossen moeilijker wordt.

Om de risico’s te verminderen is het belangrijk om op tijd een financieel plan te maken. Gelukkig vragen veel banken naar je situatie als je richting de einddatum van je hypotheek gaat.

5. Wat als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?

Als je aflossingsvrije hypotheek afloopt, zijn er drie opties: volledig aflossen, je woning verkopen of je hypotheek herfinancieren. Als je tijdens de looptijd hebt gespaard kun je daarmee het volledige hypotheekbedrag aflossen. Mogelijk heb je ook andere middelen tot je beschikking, zoals schenkingen of een erfenis. Je kunt er ook voor kiezen om je woning te verkopen en de opbrengst gebruiken om je hypotheek af te lossen. Lukt het niet om volledig af te lossen en wil je niet verkopen? Dan kun je proberen om je hypotheek opnieuw te financieren. Hiervoor moet je wel aan de voorwaarden van de hypotheekverstrekker voldoen.

Tip: wacht niet tot het laatste moment om je hypotheek te herfinancieren of om af te lossen. Zo voorkom je dat je financieel in de knoop komt te zitten. 

Bonusvraag: wat betekent de beperking van de aflossingsvrije hypotheek in de praktijk?

Rabobank en Obvion zijn de eerste banken die de beperking van de aflossingsvrije hypotheek hebben aangekondigd. Is jouw hypotheek (deels) aflossingsvrij? Dan verandert er voor jou alleen iets in de volgende gevallen:

• Als je gaat verhuizen en je je hypotheek opnieuw moet afsluiten;
• Als je je hypotheek wilt herfinancieren;
• Of als je voor een verbouwing of verduurzaming je hypotheek gaat ophogen.

De beperking heeft verder geen invloed op bestaande hypotheken.

In de praktijk zullen vooral ouderen met een aflossingsvrije hypotheek de effecten van de beperking gaan voelen. Verhuizen wordt minder aantrekkelijk, waardoor de doorstroom op de woningmarkt verder onder druk komt. 

Wees goed voorbereid

Heb je een aflossingsvrije hypotheek of overweeg je er een af te sluiten? Maak een afspraak met een hypotheekadviseur bij jou n de buurt om je mogelijkheden te bespreken. Zorg ook dat je een goede planning hebt voor de einddatum van je aflossingsvrije hypotheek. Met een goede voorbereiding voorkom je verrassingen en bespaar je mogelijk op restschuld en rentelasten.