Kabinet wil woningdelen makkelijker maken, maar de financiering blijft een uitdaging

Het kabinet wil de bestaande woningvoorraad beter benutten door onder meer woningdelen, woningsplitsen en optoppen eenvoudiger te maken. Zo wil de regering voorkomen dat lokale regels onnodig in de weg staan als bijvoorbeeld twee of drie volwassenen die geen stel zijn samen één woning willen bewonen. Het kabinet ondersteunt deze ontwikkeling als onderdeel van een bredere aanpak om de woningvoorraad beter te benutten. Volgens De Hypotheker helpt het wegnemen van belemmeringen om de woningmarkt toegankelijker te maken, zeker voor kopers die een woning niet met één inkomen kunnen financieren. Samen met vrienden of familie kopen kan hun financiële mogelijkheden vergroten, omdat meerdere inkomens beschikbaar zijn voor de aankoop. Dat betekent echter niet dat alle afzonderlijke maximale hypotheekbedragen automatisch bij elkaar kunnen worden opgeteld. Geldverstrekkers bepalen welke samenstelling van kopers zij accepteren, welke inkomens ze meetellen en welke risico’s ze verantwoord vinden.

Geldverstrekkers terughoudend bij meerdere kopers

Dat slechts een klein deel van de geldverstrekkers financiering voor drie of vier kopers aanbiedt, betekent volgens De Hypotheker dat deze groep veel minder keuze heeft dan reguliere huizenkopers. Waar één of twee kopers uit een breed aanbod van hypotheekaanbieders kunnen kiezen, is dat bij gezamenlijke koopconstructies veel beperkter. Daardoor zijn niet alleen de mogelijkheden om een woning te financieren kleiner, maar valt er ook minder te vergelijken op rente en voorwaarden. Een belangrijke reden voor die terughoudendheid bij geldverstrekkers is dat de financiering kwetsbaarder kan worden wanneer meerdere inkomens nodig zijn om de hypotheeklasten te dragen. Vooral het moment waarop één van de kopers wil vertrekken, maakt de constructie complex. De overige eigenaren moeten de hypotheek dan mogelijk opnieuw zelfstandig kunnen dragen of er moet een nieuwe koper toetreden tot de financiering. Juist die onzekerheid gedurende de looptijd maakt dat geldverstrekkers kritisch kijken naar hypotheken voor drie of vier personen.

“De terughoudendheid van geldverstrekkers bij deze financieringsvorm is begrijpelijk. Tegelijkertijd kan samen een woning kopen met vrienden of familie zoals een broer of zus nieuwe mogelijkheden bieden voor mensen die op één inkomen onvoldoende kunnen lenen. Dat vraagt wel om een goede voorbereiding”, zegt Mike van Dijk, mede-eigenaar en hypotheekadviseur bij De Hypotheker Bergen op Zoom. “Breng vooraf in kaart hoeveel jullie gezamenlijk kunnen lenen, maar kijk ook verder dan alleen de aankoop van vandaag. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als één van jullie over een paar jaar wil vertrekken of de woning niet langer gezamenlijk kan of wil financieren? Zeker bij drie of vier kopers is dat belangrijk, omdat de financieringsmogelijkheden beperkter zijn en de voorwaarden per geldverstrekker sterk kunnen verschillen. Bovendien ga je samen een langdurige financiële verplichting aan. Maak daarom vooraf goede afspraken over eigendom, woonlasten en wat er gebeurt als de persoonlijke situatie van één van de kopers verandert.”