Private lease auto en een hypotheek afsluiten

Deze informatie is gecontroleerd door:

Michael van der Hoeden | Specialist Advieskennis

Een auto kopen op basis van een private lease constructie wordt steeds populairder. Inmiddels bieden vrijwel alle automaatschappijen de mogelijkheid aan. Wat veel mensen zich niet realiseren is dat een private lease invloed heeft op je hypotheek. Een private leasecontract heeft namelijk invloed op wat je maximaal kunt lenen.

 

Wat is private lease?

Bij private lease rijd je als particulier in een nieuwe auto, maar word je nooit eigenaar van de auto. Je betaalt maandelijks een vast bedrag, waarin alle kosten voor de auto, behalve brandstof, zijn inbegrepen. Vaak kun je kiezen uit een looptijd van 12, 24, 36, 48 of 60 maanden en uit een maximaal aantal kilometers per jaar van bijvoorbeeld 10.000, 15.000 of 20.000. Na de afgesproken leaseperiode lever je de auto in en worden de te veel gereden kilometers en niet-acceptabele schades verrekend.

private lease

Private lease en BKR registratie

Het contract van je private lease auto wordt geregistreerd bij het BKR (het Bureau Krediet Registratie), onder de code OA (Operational Autolease). Dit houdt in dat een private lease auto invloed heeft op je maximale hypotheek. Vaak word je hier bij het aangaan van een dergelijk contract niet actief op gewezen en kom je er pas achter op het moment dat je daadwerkelijk een hypotheek wilt afsluiten. Let op: het gaat hier alleen om private leasen, niet om zakelijk leasen.

Private lease bestaat uit twee delen: een financieel en een servicedeel (voor belasting, onderhoud, reparatie en verzekeringen). Alleen het financiële deel wordt geregistreerd bij het BKR, dit bedraagt 65% van de totale leasesom. Een geldverstrekker ziet dit deel als een financiële verplichting, waardoor dit een negatieve invloed heeft op je maximale leenbedrag. 

Private lease of kopen?

Wat is nu verstandiger om te doen: private lease of kopen? Beide opties hebben zowel voor- als nadelen. In veel gevallen is het zo dat je met private lease goedkoper uit kunt zijn dan wanneer je een nieuwe auto zou kopen. Zeker als je als particulier geld zou moeten lenen om de auto te kopen. Een leasemaatschappij kan auto's vaak met hoge kortingen inkopen, verzekeren en onderhouden. Voor jou als particulier is het vaak lastig om die lagere prijzen zelf te bedingen. Wel is het zo dat je de auto na afloop van het leasecontract weer in moet leveren.

Bij een auto zelf kopen (al dan niet met geleend geld) wordt de auto je eigen bezit en vertegenwoordigt die dus op het moment dat je hem weer wilt verkopen een waarde in geld. Het voordeel van private lease is dat je geen spaargeld of lening nodig hebt, je een vast bedrag per maand betaalt en je altijd in het nieuwste model auto kunt rondrijden. Ook heb je niet te maken met onverwachte kosten op het gebied van aanschaf en onderhoud. Een groot nadeel van private lease is dat dit van zeer grote invloed kan zijn op het moment dat je een hypotheek voor een woning wilt gaan afsluiten. Het leasecontract wordt namelijk geregistreerd bij het BKR.


Invloed van private lease op hypotheek

Patrick en Elise hebben ieder een inkomen van € 25.000 per jaar. Zij hebben een contract afgesloten voor hun private lease auto met een looptijd van 48 maanden (vier jaar). Maandelijks betalen zij € 340. De totale kosten komen daarmee uit op € 16.320 (48 x € 340). De OA codering die bij het BKR voor deze private lease geregistreerd wordt bedraagt 65% van de totale kosten, oftewel € 10.608 (65% van € 16.320).*

De geldverstrekker neemt 2% van dit totaalbedrag mee als maandelijkse financiële verplichting; dit komt neer op € 212 per maand (2% van € 10.608). Dit zorgt ervoor dat Patrick en Elise € 63.500 minder mogen lenen.**

In onderstaande tabel vind je voor een aantal private leasebedragen (met een leasecontract van 48 maanden) het effect op het leenbedrag:

Maandbedrag 
private lease

Financieel deel

Maandelijkse 
financiële 
verplichting

Verschil in leenbedrag

€ 250

€ 7.800

€ 156

€ 46.811

€ 300

€ 9.360

€ 187

€ 56.114

€ 340

€ 10.608

€ 212

€ 63.615

€ 420

€ 13.104

€ 262

€ 78.619

 

Let op: deze rekenvoorbeelden zijn een indicatie. Maak voor een exacte berekening een afspraak met een hypotheekadviseur.

Private lease hypotheek omzeilen

Het is niet toegestaan om je private lease contract te omzeilen bij het aanvragen van een hypotheek. Bovendien staat het private lease contract geregistreerd bij het BKR, dus komt dit bij het afsluiten van de hypotheek toch wel boven water. Wat wel een oplossing kan zijn, is om bij het aangaan van het leasecontract alvast een deel vooruit te betalen. Dit kan alleen lang niet bij elke leasemaatschappij. Een andere mogelijkheid is om op het moment dat je een huis wilt gaan kopen, het bestaande leasecontract af te kopen. Check vooraf goed het contract, want daarin staat wat de gevolgen zijn van het ontbinden van de overeenkomst. Vaak moet je dan een paar termijnen als afkoopsom betalen of bijvoorbeeld een boete van 40% van de resterende leasetermijnen. Het is vaak de vraag of je daarmee uiteindelijk voordeliger uit gaat zijn.


Een huis kopen met een private lease contract

Wil je een private leasecontract aangaan, dan is het verstandig om te bedenken of je tijdens de looptijd van het contract van plan bent een huis te kopen. Is het antwoord ja, bedenk dan dat het leasecontract van grote invloed kan zijn op je leenbedrag. Als je al een huis hebt gekocht en je sluit daarna een private leasecontract af, dan heeft dit geen invloed op je lopende hypotheek. Meer weten? Maak een afspraak met één van onze adviseurs.

 

* Veel geldverstrekkers gaan uit van de totale schuld van € 16.360 in plaats van slechts 65% daarvan. De consequentie daarvan is dat er minder geleend kan worden. 

** Volgens de leenregels van 2021, bij een toetsrente van 1,25% en een hypotheek van 30 jaar. Er zijn ook geldverstrekkers die uitgaan van de werkelijke lasten in plaats van 2%. De werkelijke lasten kunnen hoger zijn dan deze 2%, waardoor er nog minder geleend kan worden.