5-7-2021

Drie opties: zo kun je je verbouwing financieren

Renee Lamboo | Porterenee.nl

Je wilt je koophuis verbouwen, maar kan of wil dat niet allemaal van spaargeld betalen. Wat zijn de mogelijkheden om dat te financieren? We zetten het voor je op een rij. 

Iedere dag nog zijn we blij met onze verbouwing. Die vloerverwarming is zo comfortabel, net als dat HR++ glas en het geïsoleerde dak. Maar ook onze nieuwe badkamer inclusief ligbad en douche en onze nieuwe, volledig uitgeruste keuken zijn elke dag een cadeautje. De verbouwing van vorig jaar kostte een hoop geld, maar was het zó waard. Wij waren bijna (niet schrikken) een ton kwijt en dat geld hadden we niet zomaar op onze spaarrekening staan. Dus namen we een deel van onze overwaarde op en vulden dat aan met spaargeld. Dat is een van de mogelijkheden om je verbouwing te financieren, maar er zijn meer mogelijkheden. 

Samen met hypotheekadviseur Edwin van Weenen van De Hypotheker neem ik de opties door: 

Optie 1: cash

Edwin: “Een bescheiden verbouwing betalen veel mensen uit eigen zak. Als je bijvoorbeeld enkel een badkamer wilt laten doen en dat kost € 8.000, is het zelf betalen de goedkoopste optie. Je betaalt geen rente en je hebt ook geen afsluitkosten. Je krijgt bovendien geen rente op je spaarrekening, dus daar loop je ook niks mis. Als je ouders de mogelijkheden hebben om je geld te schenken en dat ook willen doen, kun je dit geld natuurlijk ook gebruiken voor een verbouwing. We zien dat vaders en moeders meestal geld geven wanneer kinderen een huis kopen, maar ook bij een verbouwing is dat een mogelijkheid. Bij schenking van ouders naar kinderen en als het geld ingezet wordt voor aankoop of verbouwing van een koophuis, betaal je over een bedrag van maximaal € 105.302 geen schenkbelasting.”

Optie 2: persoonlijke lening

Edwin: “Een persoonlijke lening aangaan voor de verbouwing van je huis heeft voor- en nadelen. Het grootste nadeel is dat de rente een stuk hoger is dan je betaalt over je hypotheek. Je betaalt zo 4 á 5% rente, terwijl de hypotheekrente nu rond de 1,5% is. Dat scheelt nogal. Ook zijn je maandlasten een stuk hoger, omdat je een persoonlijke lening binnen 10 jaar terug moet betalen. Daardoor betaal je ook een hogere aflossing per maand. Toch kan een persoonlijke lening een goede optie zijn, zeker wanneer je een lening aan wilt gaan voor een kleine verbouwing. Of als je een groot deel zelf kunt en wilt betalen. Wil je bijvoorbeeld een bedrag van € 10.000 euro lenen, dan is het in de meeste gevallen goedkoper om een persoonlijke lening aan te gaan, dan je hypotheek hiervoor in te zetten. Bij een persoonlijke lening heb je geen afsluitkosten. Dat is bij een hypotheek wel het geval. Leen je een hoger bedrag, dan weegt de lage rente van je hypotheek hier tegenop, maar bij een laag bedrag is dat niet zo. Dus bij een kleine lening voor een verbouwing, kan een persoonlijke lening een prima optie zijn.”

 

Optie 3: overwaarde inzetten

Edwin: “Als je huis overwaarde heeft, kun je deze (deels) inzetten om je woning te verbouwen. Overwaarde betekent dat je huis meer waard is dan je aan hypotheek hebt. Is je woning 3 ton waard en heb je een hypotheek van 2 ton? Dan heb je een ton overwaarde. Je kunt dit in veel gevallen (deels) opnemen om er bijvoorbeeld mee te verbouwen. Je moet die lening natuurlijk wel op je inkomen kunnen dragen, en dat wordt ook getoetst wanneer je dit aanvraagt bij je hypotheekverstrekker. Je sluit dan een tweede of aanvullende hypotheek af. Denk goed na over financieren tot 100% van de taxatiewaarde, de huizenprijzen kunnen namelijk ook weer dalen.

Je betaalt bij het opnemen van overwaarde oversluit- en advieskosten en moet in veel gevallen ook even langs de notaris. Als je toch al deze kosten maakt, kun je bekijken of meteen je hypotheek oversluiten interessant is. In sommige gevallen is dat zo. Je breekt dan als het ware je rentecontract open, betaalt daarvoor een boete (die je mee kunt financieren binnen je overwaarde) en krijgt dan de actuele rente, die historisch laag is. Dit kan betekenen dat je maandlasten omlaag gaan. Ik heb soms klanten aan tafel die met een extra lening voor verbouwing en meegefinancierde boete, dankzij het oversluiten toch nog goedkoper uit zijn in hun maandlasten. Gewoon omdat de rente zo laag staat. Dat is natuurlijk geweldig. Je betaalt minder en lost gedurende de looptijd van je hypotheek een hoger bedrag af. Het enige waar je over na moet denken, is dat het leven anders kan lopen dan je plant. Als jij na een paar jaar door omstandigheden je huis uit moet en de waarde van dat huis is gedaald, kan je onder water komen te staan. Dat betekent dat je hypotheek hoger is dan waar je het huis in de markt voor kunt verkopen. Dat willen we voorkomen. Gelukkig moeten we tegenwoordig onze hypotheek aflossen. Elk jaar daalt daardoor je hypotheekschuld en dat verkleint de kans dat dit ooit gebeurt. Je hebt een deel van je hypotheek namelijk al afgelost.”


Dit artikel is geschreven door Renee Lamboo van Porterenee.nl