Extra aflossen op hypotheek kan huiseigenaren duizenden euro’s rente besparen
Huiseigenaren kunnen bijna 11.000 euro aan rentekosten besparen als zij in de eerste drie jaar van hun hypotheek jaarlijks 10.000 euro extra aflossen, blijkt uit een berekening van De Hypotheker. Nu hypotheekrentes hoger liggen dan enkele jaren geleden, is extra aflossen voor veel woningbezitters met een hogere rente financieel aantrekkelijker geworden. Toch kiest de meerderheid van de Nederlandse woningbezitters ervoor om hun spaargeld achter de hand te houden: 69 procent geeft de voorkeur aan financiële flexibiliteit boven versneld aflossen. Dat blijkt uit onderzoek van De Hypotheker onder ruim 1.300 huizenbezitters. Tegelijkertijd geeft 58 procent aan extra te willen aflossen als dit zorgt voor een lagere hypotheekrente, doordat de verhouding tussen de hypotheekschuld en de woningwaarde verbetert.
Nederlanders hebben meer spaargeld dan ooit, maakte De Nederlandsche Bank eerder dit jaar bekend. Zo steeg het totale spaartegoed in Nederland vorig jaar december naar een recordhoogte van ruim 540 miljard euro: een stijging van 8,1 procent ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar. Toch zetten woningbezitters dit spaargeld niet automatisch in voor extra aflossingen op de hypotheek. Zo geven twee op de drie woningbezitters de voorkeur aan financiële flexibiliteit boven versneld aflossen. Tegelijkertijd overweegt bijna één op de drie woningbezitters om in de komende twaalf maanden wel extra af te lossen. De belangrijkste drijfveren zijn lagere maandlasten (34 procent), een lagere hypotheekschuld (32 procent) en meer financiële zekerheid (15 procent).
Extra aflossen kan duizenden euro’s aan rentevoordeel opleveren
Extra aflossen op de hypotheek kan gunstig zijn. Dit kan met spaargeld maar ook als iemand een schenking of erfenis heeft ontvangen. Uit onderzoek blijkt dat 49 procent van de ondervraagden in de afgelopen vijf jaar één of meerdere keren extra heeft afgelost. Eén op de vijf woningbezitters die extra aflost, lost doorgaans tussen de 10.000 en 20.000 euro per jaar af. Ruim één derde lost tussen de 5.000 en 10.000 euro per jaar af en 32 procent lost minder dan 5.000 euro af. Op termijn kan dat hen duizenden euro's aan rentekosten besparen, zo heeft De Hypotheker berekend.
Rekenvoorbeeld
Een stel met een gezamenlijk inkomen van 90.000 euro heeft een woning van 450.000 euro gekocht. Zij brengen 50.000 euro eigen geld in en sluiten tegen een rente van 4 procent een hypotheek van 400.000 euro af. In de eerste drie jaar lossen zij jaarlijks 10.000 euro extra af. Dat levert gedurende de gehele looptijd van de hypotheek een aanzienlijk rentevoordeel – 10.855 euro - op. Ook zien zij de maandlasten direct dalen; na de eerste extra aflossing besparen zij zo’n 25 euro per maand. Dit loopt na drie jaar op tot een besparing van 77 euro per maand.
Hoe ontstaat deze besparing?
Door extra af te lossen, daalt de openstaande hypotheekschuld sneller. Daardoor wordt over een lager bedrag rente betaald gedurende de resterende looptijd van de hypotheek. In het bovengenoemde voorbeeld lossen de woningbezitters in de eerste drie jaar in totaal 30.000 euro extra af. Hierdoor besparen zij over de gehele looptijd van de hypotheek 10.855 euro aan rentekosten en profiteren zij direct van lagere maandlasten. Als zij 6 jaar lang 10.000 euro extra aflossen op de hypotheek, is aan het einde van de looptijd maar liefst 20.696 euro minder betaald.
"Extra aflossen is voor veel mensen geen doel op zich. Het gaat om het vinden van de juiste balans tussen een lagere hypotheekschuld en het behouden van voldoende financiële ruimte voor toekomstige plannen en onverwachte uitgaven."
Hoewel extra aflossen interessant kan zijn, is het volgens De Hypotheker belangrijk om voldoende financiële reserves achter de hand te houden. Spaargeld dat wordt gebruikt voor extra aflossen zit immers vast in de woning en is niet meer direct beschikbaar, benadrukt Mark de Rijke, commercieel directeur van De Hypotheker. “Steeds meer woningbezitters bekijken of zij hun spaargeld kunnen inzetten om extra af te lossen op hun hypotheek. Een lagere hypotheekschuld betekent niet alleen lagere maandlasten, maar kan op termijn ook een flinke besparing op rentekosten opleveren”, zegt hij. “Tegelijkertijd is extra aflossen voor veel mensen geen doel op zich. Het gaat om het vinden van de juiste balans tussen een lagere hypotheekschuld en het behouden van voldoende financiële ruimte voor toekomstige plannen en onverwachte uitgaven. Denk bijvoorbeeld aan eerder stoppen met werken, het financieel ondersteunen van kinderen met een schenking, woningonderhoud of het verduurzamen van de woning. Wat verstandig is, verschilt sterk per situatie. Uit ons onderzoek blijkt dat slechts één op de vijf woningbezitters advies heeft ingewonnen voordat zij extra aflosten op hun hypotheek. Toch kan het verstandig zijn om vooraf eerst je hypotheekadviseur te raadplegen, zodat je goed inzicht krijgt in de mogelijkheden en gevolgen van extra aflossen en alle voor- en nadelen van tevoren goed tegen elkaar afweegt.”
