Slim omgaan met je spaargeld: aflossen of beleggen?

Aflossen versus beleggen: wat is de beste keuze

Aflossen of beleggen? De beste keuze is afhankelijk van je financiële situatie. Door een gedeelte van je hypotheek af te lossen, krimpt je hypotheekschuld. Hierdoor gaat mogelijk je rentepercentage omlaag en kunnen je maandlasten worden verlaagd. Maar ook beleggen kan een interessante optie zijn. Op de langere termijn kan dit meer rendement opleveren dan enkel en alleen spaarrente. Ook al is dit niet altijd zonder de nodige risico’s. Wat uiteindelijk het voordeligst is, hangt af van de hoogte van jouw huidige hypotheekrente en het eventuele rendement van de belegging. Ter illustratie werpen we een blik op beide onderwerpen.

Optie 1: het aflossen van je hypotheek

Het aflossen van je hypotheek drukt dus de maandlasten. Logisch, maar (helaas) kun je niet zomaar grote bedragen extra aflossen. Veel hypotheekverstrekkers hanteren het volgende: ieder jaar mag er gemiddeld een percentage tussen de 10% en 20% van de hoofdsom van je hypotheek boetevrij worden afgelost. Kom je hoger uit? Dan moet er mogelijk een boeterente worden betaald. Er zijn ook hypotheekverstrekkers waarbij je wél onbeperkt extra mag aflossen. Informeer dus altijd naar de voorwaarden van jouw eigen hypotheekverstrekker.

Of je een boete moet betalen is afhankelijk van de dan geldende ‘marktrente’.

Een rekenvoorbeeld:
Je hebt een hypotheek van € 300.000. Er mag 10% van de hoofdsom per jaar boetevrij worden ingelost. Dit jaar wil je € 20.000 inlossen op de lening. Hierover hoef je je geen boeterente te betalen, omdat je jaarlijks maximaal €30.000 extra boetevrij mag aflossen:€ 300.000 x 10%= € 30.000.

Voordelen bij extra aflossing:

• Je verlaagt je hypotheekschuld. Hierdoor is de kans kleiner dat je een restschuld overhoudt wanneer je je huis verkoopt.
• Als je een deel van je vermogen gebruikt om extra af te lossen op je hypotheek, betaal je minder vermogensbelasting dan wanneer je het vermogen op je spaarrekening laat staan. 
• Het kan voorkomen dat je door af te lossen in een lagere risicoklasse terecht komt en de risico-opslag op je rente komt te vervallen. Hierdoor bespaar je nog meer geld. Let wel op: dit dien je in sommige gevallen zelf aan te geven bij de hypotheekverstrekker.  

Mogelijke nadelen van extra aflossen kunnen zijn:           

• Je financiële buffer wordt kleiner. Los daarom ook nooit af met geld dat je mogelijk nog nodig hebt.
• Je gaat voortaan minder rente betalen, maar je kunt ook minder rente aftrekken van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je (mogelijk) meer inkomstenbelasting.
• Heb je een bank- of spaarhypotheek, dan is aflossen meestal niet slim. Win eerst advies in bij een adviseur.

Optie 2: de keuze voor beleggen

Een andere optie is om je geld te beleggen. Beleggen kan op de lange termijn meer rendement opleveren dan sparen. Maar dit is niet zonder de nodige risico’s. Aandelenkoersen zijn berucht om hun fluctuaties en vaak geldt: hoe meer risico je loopt, hoe hoger de kans op een aantrekkelijk rendement. Ook kan het zo zijn dat je belegging eerst minder waard wordt, waarna de waarde weer stijgt en vice versa. Beleggen is dus veelal een kwestie van een lange adem hebben. Er zijn manieren om de financiële risico’s van beleggen te beperken. Zo kun je ervoor kiezen om te beleggen in een goed gespreid beleggingsfonds of beleggen in een Indextracker (ETF).

Wat zijn de voordelen van beleggen?

Enkele beleggingsvoordelen zijn: 

• Kans op een hoog rendement
• De mogelijkheid om in- en uit te stappen. Dit betekent dat je flexibeler bent dan wanneer je dit in je huis stopt. Let wel op, bij onverwachts uitstappen kan het betekenen dat de stand van de koers niet optimaal is en je verlies maakt op je investering.

Enkele nadelen van beleggen zijn:

• Met beleggen loop je risico
• Vooraf is het niet zeker hoeveel rendement jouw belegging gaat opleveren.

Een combinatie van aflossen en beleggen

Kun je niet kiezen tussen aflossen en beleggen? Ook een combinatie van de twee is mogelijk. Indien je €25.000,- over hebt, zou je er bijvoorbeeld voor kunnen kiezen om €10.000 te beleggen en €15.000 euro af te lossen van je hypotheekschuld. Zo kun je van beiden voordelen gebruikmaken. Op welke optie je keuze dan ook valt, het is te allen tijde aan te raden om je goed te laten adviseren en je eigen financiële buffer in de gaten te houden. Investeer nooit geld dat je op korte termijn nodig denkt te hebben.